Spaarhypotheek

Dit jaar kiezen veel huizenkopers voor een spaarhypotheek. In de eerste helft van 2009 heeft maar liefst 54 procent voor deze hypotheekvorm gekozen (bron: De Hypotheker). De keuze heeft vooral te maken met de economische onzekerheid. De spaarhypotheek blijkt voor veel mensen de meest veilige hypotheeklening. Aan deze hypotheekvorm kleven echter ook wat nadelen die niet onbelangrijk zullen zijn bij het vergelijken van de verschillende hypotheekvormen.


De spaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek. Je betaalt een vast bedrag aan rente en een premie voor de zogenaamde spaarpolis. Aan het einde van de looptijd kun je in één keer de hypotheeklening aflossen met het opgebouwde kapitaal uit de spaarpolis. Dit bedrag is een gegarandeerd bedrag. Het bedrag wordt ook uitgekeerd bij overlijden. Een verhoging van de hypotheekrente wordt gedeeltelijk gecompenseerd met een verlaging van de verzekeringpremie. Met de spaarhypotheek blijven je maandlasten daarmee altijd vrijwel gelijk. De koppeling van hypotheek- en spaarrente maken het een fiscaal aantrekkelijk product, vooral bij een hoge hypotheekrente. De rente blijft gedurende de hele looptijd aftrekbaar.

Er kleven echter ook nadelen aan de spaarhypotheek. Deze hypotheekvorm is weinig flexibel. Je zit de gedurende de gehele looptijd vast aan de gekozen hypotheekverstrekker. Naast de premie voor de levensverzekering is men verplicht tot deelname aan een overlijdensrisico verzekering. Overstappen is wel mogelijk, maar zeer onvoordelig en uit financieel oogpunt niet verstandig. De hypotheekrente van de spaarhypotheek ligt hoger dan de andere hypotheekvormen. Je moet je houden aan strenge regels om optimaal van de fiscale voordelen te kunnen genieten. Bij een lage hypotheekrente is het rendement ook laag, vanwege de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente. Het gegarandeerde spaarbedrag zal nooit hoger kunnen worden dan de hoogte van de hypotheek.